Кредитование малого бизнеса

Малый бизнес кредитуют все. Если верить рекламе, получить такой кредит проще простого, банки просто рвут клиентов друг у друга из рук. Как бы не так. Богатым клиентам не нужны кредиты, а нуждающиеся сами не нужны никому.

Сейчас в республике действуют около 30 организаций, занимающихся кредитованием малого бизнеса. В  2007 году они выдали кредитов почти на 70 миллиардов. По данным национального банка из примерно 14000 заявок 12000 удовлетворены. 

Но решаются брать кредиты далеко не все. И если у предпринимателя нет залогового имущества, он кредит не получит. Или получит под очень высокий процент, который может превысить минимальное значение почти вдвое. Банки рисковать не хотят, а если приходится, то закладывают риски в проценты.

Малый же бизнес, в отличие от крупного, может за год вырасти процентов на 100-200. Это важно для страны в целом, где предпринимателей миллионы, но банкам возиться с такой "мелочью" неинтересно. Это скорее сектор микрофинансовых организаций.

Кое-где существуют специальные фонды, которые дают гарантию банкам, но их пока мало, и им тоже нужно доказать, что вы способны вернуть кредит.  Иначе нельзя, деньги просто разбазарят. Но там это сделать легче, поскольку по роду своей работы сотрудники таких фондов к реальному бизнесу находятся гораздо ближе.

У нас в республике существует Гарантийный фонд, правда небольшой. Есть также Фонд прямых инвестиций и Венчурный фонд. Но их доступность для рядового предпринимателя пока ограничена.

Относительно просто получить кредит:

a) на производство
б) на торговлю

Причина банальна - у банков для этих категорий есть методики рассчета прибыли и риска. И хотя наиболее динамично развивается сфера услуг, брать на себя ответственность за решение никто не хочет. Гораздо проще и надежнее спрятаться за формулу.

Хотя надежного и эффективного механизма получения гарантий нет, есть хорошие наработки, требующие лишь законодательного оформления. Нужна государственная гарантия, и относительно небольшие средства. При этом государству даже не придется отвечать по долгам предпринимателей,  только дать гарантии и положить в банк достаточную сумму, чтобы гарантии стали реальными. Всю конкретную работу будет делать фонд. Деньги понадобятся только в том случае, если предприниматель не сможет вернуть кредит, или, скорее, его часть. Да и эти расходы, при достаточном масштабе деятельности фонда, будут покрываться из поступлений от других предпринимателей.

Таким образом, государство сможет даже получать прямую прибыль от деятельности таких фондов, не говоря уже о косвенной, связанной с ускорением развития предпринимательства.

Так что надежда есть, и вопрос в ближайшее время, скорее всего, будет решен. Но кредитуемое дело должно представляться фонду достаточно серьезным. И полностью снимать ответственность с предпринимателей и малых предприятий тоже никто не собирается.

У индивидуального предпринимателя есть еще один выход - взять потребительский кредит и истратить деньги на дело. Но процент по такому кредиту высок, и предпринимателям очень любят отказывать.